LTV (Loan to Value Ratio)
LTV는 주택담보인정비율을 의미한다. 주택을 담보로 대출을 받을 때 주택의 가치대비 최대 얼마까지 대출을 받을 수 있는지를 말한다. 예를들어 시세가 5억인 아파트를 담보로 대출을 받을 때 LTV가 80%라면 4억까지 대출을 받을 수 있는 것이다. 연산식으로 표현하면 다음과 같다.
주택 담보 가치(5억원) X LTV(0.8) = 담보 가능 한도(4억)
LTV 계산식
LTV = (은행 대출금액 / 담보 물건 시세) X 100
여기서 주택 담보 가치의 경우 국세청 기준 시가, 국민은행 KB 부동산 시세, 한국 감정원 시세, 감정평가 법인에 의뢰한 감정가격 중 1가지를 사용하도록 규정한다.
DTI (Debt To Income Ratio)
DTI는 총부채상환비율을 의미한다. 연간 소득에서 1년 동안 상환해야 하는 부채 원금과 이자가 차지하는 비중을 의미한다. 쉽게 말해 DTI는 상환 능력이 있는지를 확인하는 것이다. DTI에서 보는 상환 능력은 연간 소득 대비 부채 원금과 이자가 얼마인지를 기준으로 한다. 때문에 DTI 수치가 낮을수록 상환 능력이 높은 것으로 볼 수 있다.
DTI 계산식
DTI = (주택대출 연간 원리금상환액 + 기타대출 연간 이자상환액) / 연간 소득
DSR (Debt Service Ratio)
DSR은 총부채원리금상환비율을 의미한다. DTI와 마찬가지로 상환 능력을 보는 지표이지만, DTI보다 타이트한 기준을 갖는다. 연간 소득 대비 총대출원리금 상환액이 차지하는 비율을 보는 것이다. 주택에 대한 대출원리금 뿐만 아니라 개인이 가지고 있는 모든 부채에 대한 상환 능력을 본다.
DSR 계산식
DSR = (주택대출 연간 원리금상환액 + 기타대출 연간 원리금상환액) / 연간 소득
계산식에서 보는 것과 같이 DTI는 기타대출의 ‘이자’ 상환액만 확인하는 반면, DSR은 기타대출의 ‘원리금’ 즉, 기타대출 원금 + 이자의 상환 능력까지 보는 것이다. 기타대출이라는 것은 신용대출과 신용카드 미결제액, 카드론, 임대보증금, 자동차 할부금 등 모든 금융권 대출 원리감 상환 규모를 파악해 추가 대출 여부를 결정하는 것이다.
참고
